2020年9月末，招商银行普惠型小微企业贷款余额突破5000亿元，达到5228.13亿元，服务各类小微企业客户超120万户，成为股份制银行中普惠金融贷款规模第一大行。

规模的扩充，离不开金融科技的应用。招行一直坚持金融科技是推动普惠金融高质量发展的核心力量，不断发挥自身金融科技优势，加速数字化转型，努力提高普惠金融服务能力。

提高小微客户融资便利性一直是招行潜心研究的课题，尤其在今年年初，受新冠疫情影响，“零接触”的业务办理模式更是急迫需求。为此，招商银行大力推广招贷APP平台和视频调查功能，搭建线上产品体系，实现普惠小微的“零接触”模式。

招贷APP，“零接触”获客

招贷APP平台是招商银行2019年12月推出专门服务于小微企业的专属APP，能够为小微企业客户提供智能化、专业化、综合化的金融服务，提高对小微企业的服务广度和深度。

借助招贷App数字化获客平台，通过线上审批快速锁定客户申请意愿和资质，实现“零接触”获客。在招贷APP的主要功能上，实现了贷前申请线上化，小微企业客户可通过招贷APP在线完成额度测算，信用贷产品小微闪电贷可实现全线上、0资料、分钟级的“申请、审批、放款”全流程；抵押贷产品小微生意贷，亦可通过线上预审批，1分钟了解可贷额度，线下提交资料后可2天内完成审批放款流程，大大提高小微企业的贷款效率；在线客户经理服务，小微客户可通过招贷APP与招行超2000名小微专属客户经理直接在线对话和联系，有效避免客户找网点、找客服办理贷款难以及通过冒充银行客户经理的中介机构办理贷款贵的问题发生；贷后服务线上化，小微客户贷款办理成功后可通过招贷APP在线办理提前还款、结清证明、贷款还款记录、贷款合同复印件以及房产证复印件的领取，提升贷后服务体验；提供增值和权益服务，招贷APP提供了包含贷款利率优惠券领取等增值服务和权益，将直接降低小微客户的贷款成本；提供内容和生态服务，小微客户可通过招贷APP线上生意展会展示自己公司的经营信息以及特色产品，同时可在线寻找合作伙伴，招行通过线上生意展会给小微客户提供了另一个宣传途径及生意商机。

无锡的曹先生经营一家日本料理餐厅，主营日料餐饮服务，本人也是招行金葵花客户。上半年受疫情影响经营情况不佳，7月下旬，重启经营后拟扩大采购一批食品原材料，亟需资金周转。正当曹先生一筹莫展之际，突然想到他的管户理财经理曾向其推荐过我行小微贷产品，并邀请其下载了招行招贷APP，便怀着试一试的心态在招贷APP上做了小微贷的申请，招行小微客户经理在收到相关申请信息后第一时间电话联系曹先生，为其制定详细的小微融资服务方案，并加紧上报贷款资料，尽最大可能为客户争取放款时间。通过分行前、中、后台的通力配合，次日便完成贷款审批，并在两天后成功为其放款100万，及时解决了客户燃眉之急。

视频调查，“零距离”实调

“原来去客户上门调查，路上来回至少要两个小时，特别是疫情期间，客户不方便见面，现在只要和客户提前预约好时间，通过视频调查10分钟就能完成，真的太方便了！” 招行东莞分行的小微客户经理陈经理在完成首笔视频调查后表示。

招商银行为减轻客户经理对远距离客户调查在时间和路程上的耗损，提升贷款调查效率，开发了基于客户经理移动作业平台PAD和客户端招贷App的视频调查功能，用于小微业务的贷前经营实体调查。通过线上视频调查功能，可实现10分钟完成原来实地调查几小时的工作量，为客户经理提高作业效率和产能，也为客户减轻负担。

闪电贷，创产品孵化温床

招商银行坚持“提供更多产品，服务更多客户”的理念，以更轻、更快、更准为目标，持续推进小微企业线上产品体系的建设。

目前，闪电贷平台已成为招行普惠小微产品孵化基地。招行通过闪电贷线上融资平台，创新搭建了小微企业的重点融资产品体系，引进了包括征信、工商、税务、法院、运营商等在内的近百项行内外数据，应用互联网、大数据等技术，建立大数据风控与风险量化模型，对风险来源多样化的小微客户形成了标准化、系统化的风险控制体系，并据此开发小微税务贷、结算贷、月供贷、供销流量贷、配套贷等产品。

今年以来，招行大力推广纯线上办理的小微信用类贷款产品“小微闪”，客户无需提供抵押担保、无需提供纸质资料即可线上快速获得贷款，在疫情期间的为小微客户快速纾解资金困难；同时招行推出线上抵押贷产品，将抵押贷原有客户签约、评估、抵押登记等线下繁琐流程线上化，减少跑腿、提高质效，努力为小微客户提供更便捷的融资体验。

招行表示，在拥抱金融科技的大环境下，招商银行将加快小微数字化转型，通过“建通道、搭模型、多场景、强服务”等方面加强数字化作业能力，服务更多小微客户，为构建和完善招行服务小微企业范式而努力。