银行高息揽储违法吗,到底安不安全?

金融
  • 网络
  • 2019-11-01 17:26

高息揽存,首先来看,一般是“小型银行”和城商行,大型和国有银行一般不会出现高息揽存;其次,高息揽存,一般是“特定”时间,比如节庆,比如春节,比如年关这些特殊时点——要么是银行流动性紧缺时间,要么是银行考核的节点时间,要么是社会资金泛滥的时间。其次,高息揽存,肯定会严重提高银行的“负债成本”——支付给储户的利息。最后“高息”不会也不能是常态化,只能是“应急”或者“阶段任务”。如果是“常态化”那么这个银行离“危险“也就不远了。

简单来看,银行靠什么赚钱?或者靠什么生存?

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第一,息差。即存款利率和贷款利率的利率差。

第二,靠周转率,比如一亿的存款定期一年,但是贷款一亿周转一年两次,赚到两次息差。

第三,靠货币乘数。什么叫货币乘数。比如储户存款一个亿,但是客户贷款一个亿,但是客户不会贷款就一次性完全支付完毕,比如分几期支付用完贷款,而在贷款客户还没用完贷款的时间间隔里,说不定银行就又把贷款客户暂时存在银行的贷款(此时成为存款——临时性存款,或者备付性存款)贷给其他短贷客户,在原先贷款客户需要支取贷款前别的贷款客户已经还贷。总结起来,也就是同样“一个亿”存款,被变成1亿以上的贷款。

第四,同业业务和资金拆借。同业和资金拆借意思大体差不多,就是银行将闲置等待备付和寻找贷款项目期间的银行头寸用于其他机构或者金融机构的资金拆借需求而赚取拆借利息收入。

第五,投资,比如国债或者债券等收入。

第六,其他,比如服务费,代理发行理财产品基金的手续费收入等。

从以上银行的主要活动可以看出,银行的“负债成本”即存款利率水平,决定了银行同其他银行竞争的成本的重要性,简单来说,就是你的“进货价”比别人低,“销售价”比别人高或者一样,那么你就具备竞争优势——假设坏账率和周转率都一样的前提下。

而一个银行,如果长期高息揽存,那么,银行的息差收益就会出现问题而盈利减少或者不盈利,而如果一个银行在盈利减少的前提下,又处在经济落后地区,受宏观经济增速下滑或者经济周期下滑影响,就会出现需要股东频繁补充资本金的风险——表现在上市银行,就会频繁融资增发。而如果不能做到频繁融资,就有可能有倒闭风险。

因此,站在百姓的角度去看,如果一个银行经常“高息揽存”,那么,你不应该感到高兴——占到利息高的便宜了,反而应该感到警惕,是否是该银行的风险已经快暴露了?

来源:网络

作者:

编辑:蕾蕾

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